Jonge man die een creditcard vasthoudt en een laptop gebruikt om online te winkelen.
diy13 | iStock | Getty-afbeeldingen
Amerikanen die na middernacht online winkelen, doen vaak risicovollere transacties en lopen een groter risico hun leningen niet af te betalen, aldus Affirm CEO Financial Michaël Linford.
Het fintech-bedrijf gebruikt het uur waarop een consument een transactie probeert uit te voeren als een belangrijk datapunt om te helpen bepalen of hij wel of niet wordt goedgekeurd voor leningen, vertelde Linford in een recent interview aan CNBC. Andere factoren zijn onder meer de betalingsgeschiedenis van de gebruiker, samen met bevestigings- en transactiegegevens van het kredietbureau Experian.
“De lokale tijd van de dag is het signaal dat we gebruiken bij het afsluiten van leningen, en op de meeste momenten van de dag is er sprake van hetzelfde kredietrisico”, aldus Linford. Hij voegde eraan toe dat er tussen middernacht en vier uur 's ochtends iets verandert.
“Mensen nemen niet om twee uur ’s nachts de beste beslissingen”, zei Linford. “Het is duidelijk: het aantal kredietachterstanden stijgt rond 02.00 uur.”
Terwijl de data zo duidelijk zijn in de late tijd van de nacht Financiële beslissingen zijn riskanter en de redenen ervan zijn minder ernstig. Shoppers kunnen dronken zijn, onder financiële of emotionele stress staan en wanhopig op zoek zijn naar krediet, zei Linford.
Affirm, gerund door PayPal-medeoprichter Max Levchin, behoort tot een nieuwe generatie fintech-geldverstrekkers die concurreren met door banken uitgegeven creditcards. De 'koop nu, betaal later'-sector biedt leningen op afbetaling aan die doorgaans variëren van renteloze kortetermijntransacties tot rentetarieven tot 36% voor langetermijnkredieten.
Bedrijven als Affirm, Klarna en Sezzle hebben hun diensten geïntegreerd in de online betaalpagina's van retailers.
De sleutel tot hun bedrijfsmodel is de mogelijkheid om klanten in realtime en op transactieniveau goed of af te wijzen, waarbij gegevens worden gebruikt om de betalingskansen te helpen beoordelen.
'We hoeven niet te weten of je over twee jaar nog werkt,' zei Linford. “We moeten weten of je de aankoop van $700 die je nu doet, kunt afbetalen. Dit is heel anders dan bij creditcards, waar ze je een lijn geven en zeggen: 'God zegene je.'”
Het gebruik van ‘koop nu, betaal later’-leningen is toegenomen, parallel aan de algemene stijging van de consumentenschulden. Terwijl de sector lagere tarieven en vergoedingen vooraf aanprijst in vergelijking met creditcards, zeggen critici dat gebruikers daardoor te veel kunnen uitgeven.
Linford zei dat Affirm het terugbetalingsrisico beheert door transacties te weigeren of door kortetermijnleningen aan te bieden waarvoor aanbetalingen nodig zijn. Vorige week bevestigde hij dat genoemd Het achterstallige betalingsachterstanden van 30 dagen op maandelijkse leningen is de afgelopen drie maanden van 2023 stabiel gebleven op 2,4%. Vergeleken met het voorgaande jaar, terwijl het totale aankoopvolume in die periode met 32% steeg.
Volgens de CFO heeft Affirm weinig prikkels om gebruikers schulden te laten opbouwen.
“Als je ons niet kunt terugbetalen, verliezen we, in tegenstelling tot creditcards”, zei Linford. “We brengen geen kosten voor te laat in rekening brengen. We spinnen of incasseren niet.”
Prijzen bij Affirm contrasteren met een creditcard Achterstalligheid Bij de vier grootste Amerikaanse banken, die sinds 2021 zijn gestegen naarmate de krediettegoeden groeien. Amerikanen hadden vanaf het vierde kwartaal van vorig jaar 1,13 biljoen dollar aan creditcards schuldig, een stijging van 50 miljard dollar ten opzichte van het voorgaande kwartaal, te midden van stijgende rentetarieven en aanhoudende inflatie, volgens een nieuw rapport. Rapport van de Federal Reserve Bank van New York.
“Het ondernemingsklimaat is goed, dus de vraag is: waarom nemen de betalingsachterstanden op creditcards toe?” zei Linford. “Het antwoord is dat ze hun ogen van acceptatie afwendden en, naar mijn mening, agressief werden in een tijd waarin consumenten nervositeit begonnen te vertonen.”
Mis deze verhalen van CNBC PRO niet:
‘Webgeek. Wannabe-denker. Lezer. Freelance reisevangelist. Liefhebber van popcultuur. Gecertificeerde muziekwetenschapper.’
